" />

Сколько денег вы должны сэкономить, в процентах от дохода? Правило 50/30/20 гласит, чтобы сэкономить 20 процентов от вашего дохода. Но это не всегда так просто.

Сколько вы должны экономить каждый месяц?

Многие источники рекомендуют экономить 20 процентов от вашего дохода каждый месяц.

Согласно популярному правилу 50/30/20, вы должны зарезервировать 50 процентов своего бюджета на предметы первой необходимости, такие как аренда и питание, 30 процентов на дискреционные расходы и не менее 20 процентов на сбережения.

Мы согласны с рекомендацией экономить 20 процентов вашего ежемесячного дохода. Но не всегда так просто подобрать правильный процент дохода для вас, чтобы сэкономить.

Если, например, вы много зарабатываете, вам было бы разумно сохранить свои расходы на низком уровне и сэкономить гораздо больший процент от вашего дохода.

С другой стороны, если сохранение 20 процентов вашего дохода кажется неправдоподобным или даже невозможным в данный момент, мы не хотим, чтобы вы расстраивались. Сохранить что-то лучше, чем ничего.

Почему 20 процентов?

Согласно нашему анализу, если вы находитесь в возрасте 20 или 30 лет и можете получать среднюю доходность инвестиций в размере пяти процентов в год, вам нужно будет сэкономить около 20 процентов своего дохода, чтобы иметь шанс на достижение финансовой независимости, прежде чем вы слишком стары, чтобы наслаждаться этим.

Вот в чем дело: если вы хотите работать как собака каждый день, пока не умрете, возможно, Вам не нужно экономить все это. Но, разумеется, вы все равно захотите иногда отдыхать или появляются непредвиденные расходы.

На что ты экономишь?

Истинная финансовая независимость означает, что вы можете поддерживать выбранный вами образ жизни полностью за счет ваших инвестиций и дивидендов.

Для простоты мы будем использовать общее “правило четырех процентов”, которое гласит, что теоретически вы можете снимать четыре процента своего основного баланса каждый год и жить на этом бесконечно. Это означает, что вам нужно будет сэкономить 25х из ваших ежегодных расходов, чтобы стать финансово независимым. 25 х 4 — это 100, и 100 процентов = ваш общий баланс.

Конечно, есть проблемы с правилом четырех процентов. Во-первых, сегодня нет безрисковых инвестиций, доходность которых приближается к четырем процентам. Внезапная инфляция также может стать проблемой. Чтобы учесть это, и для простоты, мы будем брать в расчет, сколько вам нужно сэкономить, основываясь на вашем валовом (до налогообложения) доходе.

Сколько времени это займет?

На приведенной ниже диаграмме показано, сколько времени вам потребуется, чтобы накопить 25х вашего дохода, основанный на проценте вашего дохода, который вы сохраняете. (Мы предполагаем, что пятипроцентная средняя годовая доходность учитывает более агрессивное распределение активов во время экономии.)

% от сэкономленного

необходимое время для экономии 25x годового дохода

1%

100 years

2%

86 years

5%

67 years

10%

54 years

15%

46 years

20%

41 years

25%

37 years

50%

26 years

75%

21 years

90%

19 years

Как вы можете видеть, экономя 20 процентов своего дохода, вы достигнете 25-кратного годового дохода всего за 40 лет. Это означает, что 30-летний человек, который начинает экономить сегодня (при условии отсутствия предыдущих сбережений), достигнет этой цели к 71 году. Если вы сэкономите менее 20 процентов, то ваши деньги просто не смогут расти до такой степени, чтобы вы могли жить только на проценты.

Это не так страшно, мы обещаем!

Чем ниже вы держите свои расходы, тем скорее вы достигнете своей личной цели экономии. Кроме того, наш график сбережений не учитывает налоги.

Что, если я просто не могу сэкономить так много?

Не напрягайся. Сохранить что-то лучше, чем ничего.

Я уже слышу крики из комментариев: “как смешно! Я трачу почти все, что зарабатываю, и на аренду, еду и транспорт! Этот сайт оторван от своей аудитории!”

Ладно, ладно. Если 20-процентный сценарий, который я только что набросал, не соответствует вашей ситуации (которая будет уникальной для вас), то, пожалуйста, не думайте, что я говорю, что Вы неудачник или болван. Как я уже сказал, Мы считаем, что каждый должен стремиться к 20 процентам, а не к тому, что каждый должен поразить эту цель с первой попытки.

Начать с малого. Начните с 1 процента. Когда это не так больно, поднимитесь до двух или даже трех. Может быть, вы попали на 5 процентов, и это очень хорошо. Может быть, вы совершаете сумасшедший скачок на 10 процентов, и это оставляет вас напряженным и привязанным, поэтому вы уменьшаете масштаб. Это процесс, буквальный компромисс.

Держите эту цель 20 процентов в виду. Это удержит вас от самодовольства. Всякий раз, когда вы получаете повышение, поднимите ставку сбережений! Раньше ты прекрасно обходился без этих денег, и ты не должен скучать по ним, если никогда не привыкнешь к ним.

Наконец, если вы в долгах, вы уже можете сэкономить больше, чем вы думаете. Это потому, что погашение долга, по существу, экономит в обратном порядке.

Подумайте об этом так: однажды, вы свободны от долгов. Но вы уже много лет делаете большие ежемесячные платежи по своим долгам. Если вы вдруг начнете экономить эти деньги, какова будет ваша норма сбережений?

Я набрал 20 процентов—что дальше?

Продолжай! Трудно сэкономить “слишком много”.

Примите тот же совет, который мы дали тем, кто изо всех сил пытается достичь 20 процентов: Проверьте свои пределы и попытайтесь их увеличить. Наращивание силы (физической или финансовой) требует дисциплины и последовательности, а также готовности слушать свое тело (или свой банковский счет), когда оно говорит вам, что ваш текущий режим слишком интенсивен.

Но экономия, безусловно, хорошая идея. Пенсионные эксперты говорят, что традиционная рекомендация 15 процентов дохода слишком низка, чтобы гарантировать комфортную пенсию, и что 25 или 30 процентов – более безопасная ставка.

Кроме того, имейте в виду, что, если ваша цель состоит в том, чтобы уйти на пенсию рано или когда-нибудь оставить хорошо оплачиваемую, но напряженную работу, ваша норма сбережений, вероятно, должна быть 50 процентов или больше. Это может показаться невозможным, но прочитайте нашу статью и про личные финансы.

Лучшая философия экономии, в соответствии с нашими спортивными метафорами, исходит от Nike: просто сделайте это.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

53705617